הפיקדון המומלץ לנובמבר, 2024

מהו פיקדון ואיך הוא פועל?

פיקדון הוא סוג של חשבון המוצע על ידי בנקים שמשלמים ריבית על סכום הפקדה לתקופת זמן מוגדרת. חשבונות אלה משלמים בדרך כלל שיעור תשואה קבוע ומובטח למשך תקופת הפיקדון. בדרך כלל, ככל שהטווח ארוך יותר, או פרק הזמן שאתה מסכים לנעול את הכסף שלך, הריבית תהיה גבוהה יותר. עם זאת, משיכת כספך לפני סיום התקופה תגרום, ככל הנראה, לקנס של משיכה מוקדמת. הבנקים מציעים מגוון פיקדונות באפיקי השקעה ובסוגי ריביות שונים. ההשקעה בפיקדונות אינה כרוכה בעלויות כלשהן, כגון עמלות קניה/ מכירה. בהפקדה לפיקדון הבנק מבטיח ללקוח תשואה לפרק זמן מוגדר מראש. הבנקים מציעים ללקוחות מגוון רחב של סוגי פיקדונות – פיקדון שקלי, פיקדון צמוד מדד, פיקדון מט"ח ועוד ובתנאים שונים – לתקופות שונות; בחישוב שונה של הריבית (אופן צבירת הריבית); באפשרויות משיכה שונות במהלך תקופת הפיקדון; באפשרות של חידוש אוטומטי של הפיקדון ועוד. חשוב לזכור כי מאחר ובפיקדונות אין סיכון, גם התשואה עליהם תהיה נמוכה יחסית להשקעה במניות או באג"ח.

כיצד לבחור פיקדון

פיקדונות הם אופציה טובה לשמור כסף כאשר אתם יודעים בדיוק מתי תצטרכו אותו ואתם לא יכולים לקחת עליו סיכונים מיותרים. על מנת לבחור את הפיקדון המתאים לך ביותר, מומלץ לבצע את השלבים הבאים:

1. קבעו למה מיועד הכסף. קרן חירום, יעד לטווח קצר או כסף שאינך בטוח מתי תזדקק לו עשויים לעבוד טוב יותר בפיקדונות עם תחנות יציאה מאשר בפקדונות לטווח ארוך.
2. הבינו מתי יהיה צורך בכסף הזה והחליטו על הסיכון שלך עבור הכספים. ככל שטווח הזמן והסיכון שאתם יכולים לקחת גדולים יותר, כך תוכלו גם לקבל תשואה גבוהה יותר על הכסף שלכם. לעומת זאת, כסף שצריך להיות בטוח להיות בסיכון מינימלי, פיקדון הוא פתרון טוב לשם כך.
3. בחר טווח שמתאים ליעדי החיסכון שלך. התנאים יכולים לנוע בין מספר חודשים בלבד למספר שנים.
4. חפשו והשוו תעריפים. לא משנה באיזה בנק אתם, תוכלו להפקיד פיקדון לכל בנק שתרצו בקלות. לכן, כדאי לבדוק את ההצעות של לכל הבנקים, למצוא את הריביות והתנאים הטובים ביותר ולוודא שהפקדת הפתיחה המינימלית תואמת את הסכום שאתה מפקיד.
5. פתח את הפיקדון והפקד את הכספים לחשבונך.

טווח הפיקדון

חשוב לדעת שכאשר פותחים פיקדון, בחירת טווח הפיקדון היא החלטה חשובה מאוד. המשמעות של טווח הפיקדון הוא משך הזמן שהכסף נשאר שמור בחשבון ולא ניתן להשתמש בו. לדוגמה, פתיחת פיקדון לתקופה של שנה פירושה שאתה מתחייב לבנק שתשמור את הכסף שלך בחשבון למשך שנה אחת. אם תחליטו למשוך את הפיקדון לפני הזמן הבנק יחייב אתכם בקנס. לכן, אם אתם לא בטוחים מתי תצטרכו את הכסף, כדאי לבחור בפיקדון עם תחנות יציאה המתאים לצרכים שלכם.

מה צריך לדעת על פיקדונות

כלבנק מנתח את הצעות הבנקים באופן קבוע, ומציג אותם באופן נוח כדי לאפשר לכל אחד לקבל את התנאים הטובים ביותר עבורו. בנוסף, כלבנק מציג את המידע הדרוש לך כדי לקבל החלטה פיננסית מושכלת בעת בחירת פיקדון.

סוגי פיקדונות

בנקים מציעים מגוון רחב של פיקדונות שיתאימו למצבים פיננסיים שונים. הקדישו זמן לשקול איזה סוג של פיקדון הוא הטוב ביותר עבורכם. חוץ מטווח הזמן של הפיקדון יש נושאים קריטריונים נוספים שצריך לבדוק - הריבית על הפיקדון והצמדה שלו.

ריבית על פקדונות

הבנקים מציעים ריבית על פקדונות במספר מסלולים - ריבית קבועה - סכום הריבית נקבע מראש ולא משתנה. ריבית משתנה - ריבית הצמודה לריבית הפריים. אם בנק ישראל מעדכן את הריבית, גם הריבית על הפיקדון תתעדכן.

הצמדה

פרט לריבית, לכל פיקדון יש מאפיינים שונים מבחינת ההצמדה. הבנקים מציעים מגוון סוגים של הצמדות - הצמדה למדד המחירים לצרכן, הצמדה למטבע חוץ או ללא הצמדה כלל. בחירת ההצמדה צריכה להתאים למטרות הפיקדון.

פיקדונות ללא קנס

פיקדונות ידועים כחשבונות הפקדה בזמן. לכן, אם תמשוך מפיקדון לפני שהוא יבשיל, בדרך כלל תחויב בקנס השווה לסכום מסוים של ריבית שנצברה. עם זאת, חלק מהבנקים מציעים פיקדונות ללא קנס - הידועים גם בשם פיקדונות נזילים - המאפשרים לך למשוך את כספך מוקדם מבלי שתיקצץ עמלת קנס ברווחי הריבית שלך. בפקדונות כאלה הריבית נמוכה יותר, אבל הם מאפשרים גמישות גבוהה.